500%, 600%, а то и больше – такого размера может достигать процентная ставка по потребительским кредитам в микрофинансовых компаниях. Но далеко не в каждом случае формулировка о том, что заемщик сам подписал договор является законной.
Что говорит закон
По смыслу ст. 421 ГК РФ стороны действительно вправе заключать договора в свободной форме, если это не противоречит нормам действующего законодательства.
В. П. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ №351 предельный размер годовых процентов за пользование заемными денежными средствами на срок менее года не может превышать четырехкратного размера суммы основного долга, а ст. 29 ФЗ №391-1 определяет, что суммарный объем штрафных санкций не должен быть выше, чем 20% годовых от основного долга.
Таким образом, на законных основаниях должник имеет право снизить размер долгов, а также поставить вопрос о признании договора недействительным.
В своем определении по делу N 41-КГ18-34 ВС РФ указал на недопустимость начисления процентов по кредиту при условии превышения четырехкратной суммы долга.
В другом деле № 37-КГ16-18 ВС РФ принимает прямо противоположное решение, и, хотя процент по кредиту превышал среднерыночный для подобных финансовых услуг на целых 100%, Высокий суд счел такое положение вещей не противоречащим принципу свободы договоров.
Если же обратиться к региональной судебной практике, то в своем обобщении Пермский областной суд проанализировал сразу 178 дел о признании договоров займа с микрофинансовыми компаниями недействительными. Но и в Пермской области единообразной практики не наблюдалось. Так, в одном из дел суд встал на сторону заемщика, применив к кредиту правила начисления процентов, характерных для банковских кредитов. В другом же деле суд встал на сторону МФО, ведь заемщик добровольно согласился платить свыше 70% годовых.
На сегодняшний день единая судебная практика по поводу признания договора потребительского кредита между физическим лицом и микрофинансовой компанией отсутствует, но шанс такой есть.