Продажа проблемной задолженности физических лиц — довольно распространенная практика для многих кредитных организаций и частных кредиторов. Она полностью законна и предусмотрена Гражданским Кодексом РФ (п. 1 ст. 382) при условии документального подтверждения факта выдачи ссуды. Покупателями могут быть как юридические, так и физические лица.
В этой связи нередко возникает вопрос: можно ли продать долг уже после того, как по нему выдан исполнительный лист?
Однозначный ответ дает Федеральный закон «Об исполнительном производстве» (ФЗ № 229). Согласно ч. 1 ст. 52 данного Закона в случае выбытия одной из сторон исполнительного производства судебный пристав-исполнитель производит ее замену правопреемником, и взыскание осуществляется в пользу нового кредитора. Уступка права требования (цессия) относится к одной из законных причин для замены кредитора. При этом предыдущий кредитор должен отозвать прежний исполнительный лист, а новый — получить в суде определение о замене стороны и новый исполнительный лист. Таким образом, возможность продажи долга по исполнительному листу не противоречит букве закона.
Право переуступки требования распространяется на следующие виды задолженности:
● по договорам кредита и займа;
● по долговым распискам;
● по договорам поставки и подряда.
В соответствии с постановлением №17 Пленума Верховного суда РФ (п.51), продавать задолженность по договорам кредита и займа можно лишь в том случае, если заемщик заранее письменно выразил принципиальное согласие на переуступку права требования третьим лицам. Обычно такой пункт есть в кредитном договоре. Подписывая документ, получатель ссуды тем самым соглашается с этим условием. В некоторых случаях согласие оформляется отдельным документом. Если соответствующий пункт в кредитном договоре отсутствует, и согласие не оформлено в письменном виде, то считается, что заемщик не разрешил передачу своего обязательства другому кредитору. Продавать такой долг нельзя.
Если письменное согласие имеется, то задолженность можно продать в любой момент. Дополнительного согласия заемщика на сделку не требуется (п. 1 ст. 382 ГК РФ), кредитор самостоятельно может выбрать любую организацию или коллекторское агентство. Заемщика лишь извещают о факте такой сделки. При этом, если в соглашении не оговорено иное, кредитные организации (банки, МФО) могут продавать задолженность только организациям имеющим лицензию на ведение соответствующего вида деятельности.
Также есть несколько видов задолженности, которую нельзя продавать в любом случае. К ним относятся выплаты, непосредственно связанные с личностью кредитора:
● компенсации за материальный или моральный вред, вред здоровью, жизни;
● материальные обязательства при разводе;
● алиментные выплаты.
Сделки с теми видами видами задолженности, которые разрешено продавать, предусматривают определенную процедуру. И продавец, и покупатель долга обязаны ей следовать. Иначе переуступка права требования может быть обжалована и признана судом юридически ничтожной (отменена судом).
Основные этапы процедуры следующие:
● Продавец и покупатель долга обязательно заключают договор цессии.
● Предыдущий кредитор отзывает исполнительный лист, а цессионарий получает в суде в суде постановление о замене стороны и новый исполнительный лист
● Новый кредитор в обязательном порядке сообщает заемщику о факте передачи долга, указывает свои реквизиты и контактные данные. Это делается заказным письмом с уведомлением о вручении.
● Покупатель задолженности направляет документы судебным приставам.
В соответствии со ст. 382 ГК РФ после передачи прав новому кредитору, предыдущий не может предъявлять заемщику какие-либо требования. Взыскание задолженности осуществляют судебные приставы в пользу цессионария.